O Perfil e a evolução do mutualismo

Quando nos primórdios as civilizações se propuseram a repartir os riscos com um maor número de indivíduos com o intuito de minimizá-lo não imaginavam que as técnicas de avaliação de risco chegassem ao nível dos tempos ora vividos. Hoje, todas as variáveis são verificadas para aferir, com maior precisão, o nível de risco a que o indivíduo está exposto. Há pouco tempo, no ramo automóvel, levava-se em consideração apenas a marca e modelo do veículo, pouco importando quem fosse o condutor, agora, são necessários informações sobre CPF, estado civil, sexo, tempo de habilitação, existência de garagem, CEP, tipo de moradia e ultimamente algumas seguradoras já sinalizam em precificar o risco a partir do CNH do condutor.

O perfil foi uma evolução muito grande no mercado de seguros e gerou uma maior justiça na precificação dos prêmios aos segurados. Fazendo um paralelo com a polêmica política de cotas criadas pelo governo, onde determinados alunos têm acesso à universidade obtendo menor número de pontos que outros, por ter menor nível de possibilidade e qualidade de estudo, o segurado que tem menor nível de exposição ao risco paga um prêmio menor para ter a mesma garantia que os segurados que tem uma exposição maior, nada mais justo.

Esse é o melhor modelo, o modelo ideal, embora algumas seguradoras usam o QAR como ferramenta de recusa de indenização por quebra do princípio da boa-fé., sem se preocupar se houve vanagem substancial ao segurado na forma como foi respondido o questionário. Por exemplo, uma divergência no tempo de habilitação do condutor não tem o mesmo impacto na precificação do risco, do que a idade ou o estado civil do mesmo e podem ter sido preenchidas equivocadamente, sem a existência de dolo. Essas são questões que, no meu entendimento, tem que ser analisadas individualmente.

A questão da quantidade de dias que pessoas menores de uma certa idade, fixadas por alguns QAR, podem conduzir o veículo, também é algo bastante questionável, pergunto: Em que consiste conduzir o veículo até 2 dias por semana? O mais sensato e para não deixar dúvidas seria a pergunta: Quer cobertura para condutores até x anos? Pronto, sim ou não, e bastante claro.

Um abraço à todos!