Destes ninguém escapa

Fonte: Revista Veja

Os tipos de seguro que nos fazem viver tranquilos, e que se tornaram compulsórios em um cotidiano de muitos riscos.

Matéria escrita por Denise Bueno

Saúde

A saúde pode não ter preço, mas tem custo e uma avalanche de reclamações. O setor está entre os líderes de queixas nos órgãos de defesa do consumidor. O cenário é o seguinte: clientes sem atendimento, empresas de saúde em busca de lucro para manter o acionista no negócio, fornecedores que fazem greve e governo que busca equilibrar as relações para desafogar o SUS.

Como escolher: Quem trabalha em uma empresa tem a sorte de ter um plano de saúde com custos mais acessíveis que os dos planos individuais. Porém, o medo de perder o emprego faz com que as pessoas estejam sempre preocupadas com o que fazer caso isso aconteça. Pacotes de livre escolha de médicos e hospitais costumam ter um preço médio 30% acima do praticado pelas empresas de medicina de grupo ou de assistência médica, que conseguem controlar custos por permitirem apenas o uso de rede credenciada nos planos mais básicos, sem direito a reembolso e muitas vezes limitados geograficamente. Alberto Dabus Filho, superintendente de benefícios da AD Corretora de Seguros, revela que há planos para todos os gostos e bolsos. Os valores dos planos podem variar muito, começando dos mais simples, em torno de 100 reais, com internação em enfermaria de hospitais selecionados, e chegando aos mais sofisticados, com mensalidades de 4 000 reais. Esses últimos, entre os quais se inclui o da Omint, oferecem até a possibilidade de o cliente passar por cirurgia plástica nos melhores hospitais do país. Nos planos comuns, plástica só se for reparadora de danos causados por um acidente. Os efeitos do tempo, só mesmo em planos caros.

Os preços variam não só pela forma de contratação, mas também pela abrangência do contrato e coberturas capilaridade e qualidade da rede de atendimento, limites de reembolso, região faixa etária do segurado e tipo de plano (completo ou apenas com cobertura hospitalar). Também contam pontos no preço a idade do cliente, o histórico de saúde e os hábitos de vida (fumante paga mais e quem pratica esporte tem desconto).

Cuidados: Olho vivo nas letras miúdas. A Lei 9.956 obriga as empresas do setor a ofertar um rol de procedimentos básicos. Mesmo assim, é preciso ficar atento às mudanças, pois as empresas podem excluir prestadores sem aviso prévio. Com certeza, a melhor opção é procurar um corretor especializado em saúde para ter um plano sob medida para as suas necessidades.

Carro

O seguro de automóveis é um dos mais difundidos no Brasil, e, no entanto, apenas 30% da frota é protegida por contrato. Em países com legislação mais rígida, esse porcentual se aproxima de 100%.”Se todo dono de automóvel pensasse que, com seu carro de 30 000 reais, pode causar prejuízos da ordem de 100 000 reais, ou mais, certamente não circularia sem seguro”, diz Marcelo Blay, proprietário da corretora Minuto Seguros.

Como escolher: Se o bolso está apertado, é possível comprar cobertura apenas para incêndio, roubo e colisão – e não incluir quebra de vidros, carro extra assistência 24 horas. Hoje é quase possível fazer uma comparação de preços entre as seguradoras, tamanha a variedade de coberturas e tantos os diferenciais na formação do preço final. Por isso, recomenda-se uma boa avaliação de cada produto antes de fechar a compra. Todas as seguradoras levam em conta o perfil do condutor, local de residência, hábitos de uso do veículo e o histórico financeiro, como segurado, como motorista e até mesmo como cidadão responsável. Na BB Mapfre, por exemplo, se o carro passar na vistoria veicular, há um desconto de 113 reais. No HSBC, o seguro Verde Auto compensa a emissão anual de dióxido de carbono do veículo do cliente, ao repassar uma parte do valor para entidades ambientais.

Além de cobrirem reparos e ressarcirem o segurado em caso de roubo ou perda total, as apólices embutem serviços cada vez mais sofisticados. A Porto Seguro, a maior do setor, tem uma infinidade de mordomias, desde desconto para quem não tem pontos na carteira de habilitação até envio de especialista em informática para ajudar em eventuais panes no computador. As seguradoras oferecem outros serviços muito úteis, embora já tradicionais, incluídos em assistências 24 horas: carro reserva, serviço de troca de pneu, guincho e a famosa “chupeta”, que religa a bateria do veículo, são os mais. básicos. Há também mimos e facilidades, como poder consertar eletrodomésticos ou mesmo receber desconto em pet shops. Na SulAmérica, as mulheres têm um . benefício interessante: franquia zero. Se a segurada bater o carro; o primeiro conserto será por conta da companhia mesmo que a valor seja.menor que o da franquia indicada na apólice.

Cuidados: Pesquise o preço do seguro antes de comprar um carro. Os modelos mais visados pelos ladrões podem ter um custo inviável. E ficar sem o seguro de um objeto de desejo da malandragem não é uma boa decisão. Atenção aos veículos zero-quilômetro. Muitos acidentes acontecem logo que o comprador pega o carro, por ainda estar se adaptando às novas dimensões do veículo. Por isso é fundamental verificar se, em caso de acidente, o seguro vai pagar o valor da nota fiscal ou o valor da tabela Fipe, geralmente com 20% de depreciação logo depois que o veículo deixa a concessionária.

Vida

O seguro de vida faz parte quase obrigatória do pacote de benefícios oferecidos a funcionários de empresas. Mas cresce muito o filão do seguro individual, desenhado para profissional liberais e autônomos, além de clientes que querem uma apólice mais completa.

Como escolher: O primeiro passo é saber quanta o seguro de vida é crucial no orçamento familiar. Para quem tem filhos, a resposta é praticamente certa: inevitável. Ainda mais se o patrimônio acumulado ainda não é suficiente para bancar as despesas por pelo menos dois anos. Caso não tenha um seguro-educação ou plano de previdência para custear os estudos das crianças, é bom acrescentar um valor maior ao capital segurado.

Há seguros que cobrem invalidez temporária ou definitiva – a maior procura, no entanto, é pelo seguro de morte mesmo, aquele que garante um valor para a família se organizar com a responsável financeiro. A Mongeral Aegon lançou neste ano um seguro de vida com capital garantido de 2 milhões de reais.”Há uma grande demanda por valores mais elevados, que antes não eram oferecidos no Brasil”, diz Helder Molina, presidente da seguradora.

Cuidados: É fundamental saber se o seguro contratado cobre morte natural ou morte acidental. Geralmente, apenas a morte e a invalidez acidentais são garantidas. Quem morrer de uma doença como o câncer, por exemplo, não receberá nada do seguro. Somente se tiver cobertura para morte natural. E, mesmo assim, se for uma doença que apareceu depois da compra da apólice. Antes de aceitar o cliente, a seguradora pede que o consumidor preencha uma proposta de adesão. Os problemas de saúde crônicos e preexistentes, como diabetes, câncer, doenças cardíacas, precisam ser informados. Caso contrário, a companhia pode negar o pagamento da indenização.

Residência

Estimativas revelam que, no país, 40 milhões de lares não possuem seguro residencial, conforme cálculos do setor. Ao mapearem os motivos que afastam o brasileiro dessa proteção, as seguradoras desenvolveram pacotes fáceis de entender e acessíveis ao bolso do público.

Como escolher: Por 300 reais ao ano é possível proteger o seu apartamento de estragos causados por incêndio, explosão e danos elétricos, além de obter coberturas acessórias, como em casos de inadimplência com aluguel, vendaval, roubo e furto, responsabilidade civil familiar e quebra de vidros. Se você morar em uma casa, o preço do seguro dobrará. Geralmente o custo vai de 0,05% do valor da cobertura principal (raio, incêndio e explosão) a 0,5% nas apólices mais completas. Se incêndio, explosão e impacto de veículos são riscos pouco prováveis, o mesmo não acontece com danos elétricos e roubo. O Brasil está entre os campeões em incidência de raios.

A concorrência tem feito a disputa ir muito além dos serviços de chaveiro, troca de vidros, encanador, conserto de eletrodomésticos e limpeza de caixa-d’água. Tudo isso já se tomou praticamente uma obrigação. Portanto, a inovação é o caminho. Em outubro, os clientes do seguro residencial Itaú passaram a ter à disposição uma série de serviços ambientais, com destaque para descarte de eletroeletrônicos, eletrodomésticos e móveis sem uso ou quebrados, incluindo a coleta residencial dos materiais, que serão destinados a descarte ambientalmente correto. Na SulAmérica, o cliente pode solicitar o Check-Up Sul Kids – por meio dele, um profissional é enviado para verificar instalações, móveis e objetos que representem perigo para as crianças da casa, incluindo a colocação de protetores de tomada.

Cuidados: Uma dica da Harmonia Corretora de Seguros é atentar para o tipo de assistência que está sendo oferecido.”Se você mora em apartamento, não é necessário contratar assistência que ofereça limpeza de caixa-d’água ou substituição de telhas.”A corretora AD faz um lembrete importante: “Se você for se ausentar por um período superior a trinta dias, deverá comunicar esse fato formalmente à seguradora, para não perder o direito à indenização”. As residências em condomínios fechados têm desconto no seguro.

Proteções (muito) modernas

Riscos financeiros

Quando o assunto é risco financeiro, o ideal é consultar especialistas, para evitar prejuízos. Entre os seguros mais comuns há o seguro garantia, o de risco de crédito e o de risco político.

Como escolher: O seguro garantia é exigido pelas entidades financiadoras, públicas ou privadas, para certificar-se que o contrato seja honrado nas condições e prazos acertados. Nesse contrato, o contratante receberá a indenização caso o tomador do crédito, responsável por pagar o seguro e apresentar garantias, não cumprir o que prometeu. Tais garantias serão executadas pela seguradora para se ressarcir das perdas financeiras causadas pelo descumprimento do contrato. O seguro de crédito se divide em doméstico e para exportação.Trata-se de uma ferramenta de gestão e transferência do risco de inadimplência das empresas para as seguradoras. No seguro de crédito doméstico, a cobertura visa a proteger o faturamento das empresas, mesmo que seus fornecedores entrem em falência. Já no de crédito à exportação, a apólice garante os casos de inadimplência. Com a crise financeira mundial, ambos têm apresentado forte demanda.

O seguro de risco político, atualmente ofertado no Brasil apenas pela seguradora Zurich, cobre investimentos de companhias multinacionais brasileiras em outros países. O mercado de seguro de risco político no mundo movimenta cerca de 1 bilhão de dólares em prêmios. No Brasil, a oferta começou neste ano, e por isso o setor carece de estatísticas. As principais coberturas do seguro são para expropriação, como aquelas que Hugo Chávez fez na Venezuela recentemente, apropriando-se do patrimônio de empresas privadas. Ele também cobre prejuízos devido a declaração de calote, como a Grécia ameaçou fazer neste ano.

Residência

Cuidados: A impossibilidade de conversão de moedas é um risco. Se isso acontecer, o prejuízo correrá por conta da seguradora até o limite da indenização estipulada no contrato. Nos diferenciais da Zurich, os corretores citam a vigência do contrato por até quinze anos, com limite de cobertura de até 150 milhões de dólares e indenização de até 100% do investimento.

Responsabilidade civil

O seguro de responsabilidade civil existe para proteger o patrimônio das pessoas e empresas. Caso você se envolva em um acidente e seja condenado na Justiça a indenizar alguém pelos prejuízos que causou, a seguradora será a responsável por pagar a quantia determinada no processo até o valor máximo contratado por você na apólice. No Brasil, pagar pelos danos causados a terceiros é uma realidade que começa a ganhar força. Nos Estados Unidos, essa é uma das maiores carteiras das seguradoras em razão da agilidade da Justiça em julgar processos por perdas e danos.

Como escolher: A Allianz oferece o Tranquilidade Familiar, um misto de seguro de responsabilidade civil e seguro de roubo. A apólice cobre danos causados pelo segurado, cônjuge, filhos menores quando na companhia dos pais, animais domésticos, bem como queda ou lançamento de objetos do imóvel o segurado que machuquem alguém. Se o amigo do filho cair na festa do bufê infantil, por exemplo o seguro indenizará os prejuízos causados ao pai da vítima. Se o cachorro da família morder o vizinho, também. O segurado tem ainda cobertura durante a prática de esportes como golfe, tênis, surfe, pesca e ciclismo. Caso ele circule de bicicleta e atropele um pedestre, por exemplo o seguro indenizará os danos a terceiros. Se a bola de golfe acertar a testa de alguém, idem.

No mundo corporativo, a responsabilidade civil é mais disputada. Os seguros mais difundidos são conhecidos como Directors & Officers (D&O) e Errors & Omissions (E&O). “Segundo nossa legislação, o gestor está sujeito a responder com seu patrimônio pessoal pelas reclamações que podem vir a ocorrer contra a empresa e sua administração”, diz Maura Leite, executivo da Marsh & McLennan do Brasil. Para mitigar o risco da gestão dos executivos, o D&O cobre desde práticas trabalhistas indevidas, como processos por assédio e constrangimento, discriminação racial, demissão injusta, até a tomada de uma decisão errada que tenha provocado prejuízo financeiro. Obviamente, casos dolosos e fraudes não são cobertos pelo seguro. Já o seguro de erros e omissões é indicado para quem presta serviço de conteúdo intelectual, como consultor, profissional liberal ou fornecedor de serviços especializados. O objetivo da apólice é indenizar valores provenientes de reclamações de terceiros prejudicados por erros e omissões do segurado.

Cuidados: Somente as empresas podem comprar o D&O para seus executivos, explica Leandro Martinez, diretor de linhas financeiras da ACE. Chegar ao valor ideal de cobertura requer auxílio de um corretor especializado, que ajudará a avaliar a abrangência da cobertura, as franquias e os principais riscos. Com a sofisticação do mercado de capitais, as seguradoras importaram também o Investment Management Insurance (IMI), que indeniza terceiros prejudicados por atos de gestão de administradores e gestores de fundos de investimentos, e o Banker Blanket Bond (BBB), que indeniza a própria instituição financeira tomadora do seguro em razão de perdas relacionadas a fraudes cometidas por empregados. É claro que, diante de,tamanha crise financeira mundial, o custo desses seguros está salgado.