Carros: saiba como fechar seguro mais barato sem "ciladas

Fonte: Terra

Parar o carro na garagem, tanto em casa e no trabalho, deixa seguro mais barato

Foto: Getty Images

Quando a conversa é seguro de carros, cada um tem um “jeitinho” para conseguir o melhor preço. O fato é que as seguradoras estipulam critérios para definir riscos e o valor do prêmio. De acordo com o Procon-SP, alguns fatores são comuns: tipo do veículo, equipamentos de segurança, localização geográfica, local de guarda do veículo, idade, sexo, tempo de habilitação e profissão dos condutores. Confira a seguir dicas de especialistas para a hora de escolher um seguro de automóvel:

Tipos de cobertura
De acordo com Nilton Dias, diretor comercial da Seguralta, o risco de colisão tem maior peso na composição do custo principalmente fora de grandes centros urbanos, onde o risco de roubo ou furto é maior. Em metrópoles como São Paulo e Rio de Janeiro, o risco de roubo passa a ter peso “mais significativo”. Os danos contra terceiros geralmente não entram na chamada cobertura “compreensiva” (colisão, incêndio, roubo e furto), mas são importantes em caso de acidente com carro de valor mais elevado que o seu.

Para Renato Spadafora, diretor da Segurar.com, “fazê-la com um baixo valor pode acarretar gravíssimas consequências financeiras para o responsável do acidente”. Ainda segundo Spadafora, os seguros contra roubo, incêndio e colisão estão diretamente relacionados à região em que o segurado reside e circula e ao tipo de uso que faz do veículo. “Por exemplo, para um indivíduo que mora num grande centro e que possui um carro que usa apenas para viagens de final de semana, a cobertura de colisão e incêndio é mais imprescindível do que a cobertura de roubo”, afirma.

Tipo de carro
Carros e motos populares geralmente são os mais visados em roubos, também porque são mais númerosos no País. Segundo ranking da CNseg de 2012, o automóvel com maior índice de roubos é o Volkswagen Gol, seguido por Fiat Uno e Palio. Vale fazer uma cotação do seguro antes de decidir pela compra ou troca do automóvel, assim os custos com seguro já são contabilizados no valor final do veículo.

Além disso, carros com maior tempo de estrada têm seguros mais caros que os novos. “Isto se deve ao fato de as peças e a mão de obra custarem mais em caso de manutenção, aumentando, portanto, o prejuízo para as seguradoras. Outro fator que acarreta o custo mais elevado é que estes veículos muitas vezes são alvo de roubos com objetivo de alimentar o mercado de peças recondicionadas”, explica Spadafora.

Motorista
Jovens com idade entre 18 e 24 anos pagam mais e algumas seguradoras costumam dar descontos para mulheres. De acordo com a Smartia, que vende seguros online, o preço para mulheres é de 9% a 12% menor do que para homens, porque elas são responsáveis por apenas 29% dos acidentes, conforme dados do Denatran. No entanto, é preciso tomar cuidado para não mentir na hora de fechar o contrato. Segundo Nilton Dias, “as seguradoras utilizam o critério de precificação do ‘principal condutor’ e se estiver incorreto, provavelmente haverá a negativa no pagamento da indenização em caso de sinistro”.

Região
As seguradoras acompanham de perto as estatísticas de incidência de roubo por cidade e região. Portanto, conhecendo a experiência de prejuízo, as empresas ajustam os seus preços em virtude desta variável. “Ao contratar um seguro de automóvel, o cliente também deve informar corretamente o seu hábito em relação a deixar o carro em estacionamentos, seja na residência, no local de trabalho ou no local de estudo. Estas informações afetam o custo do seguro”, diz Spadafora. Deixar o carro em estacionamento durante o período de trabalho, por exemplo, implica em uma redução média de 4% a 5% no valor.

Dispositivos de segurança
Quando for pedido pela seguradora, o uso de dispositivos antifurto mais avançados, como os rastreadores via satélite, pode dar um abatimento de até 25% no valor do prêmio do seguro. Contudo, é preciso negociar com a seguradora se esta medida vai mesmo gerar desconto. Em alguns casos, o uso deste artefato pode até ser uma exigência para que o contrato seja firmado. O dispositivo pode até ser dado em comodato ao segurado. O uso de dispositivos tradicionais, como alarme e travas, não é considerado pelas seguradoras para desconto no prêmio, pois não ajudam a localizar o veículo.

Bônus
Renovar o seguro na mesma companhia pode significar custos menores e outros benefícios. No entanto, o diretor da Segurar.com ressalta que o consumidor não perde o direito aos bônus quando muda de companhia. “Este benefício pertence ao segurado, o qual pode ser perfeitamente transferido quando muda de companhia de seguros. E é exatamente por este motivo que algumas companhias de seguros oferecem um desconto adicional em caráter de premiação quando o segurado resolve permanecer na mesma companhia”, afirma.

Pesquisa
O Procon-SP recomenda que, antes de fechar um contrato, o consumidor verifique se corretora e seguradora possuem a devida autorização de funcionamento junto à Superintendência de Seguros Privados (Susep). Além disso, é importante fazer diversas cotações em diferentes corretoras para comparar os valores dos prêmios e os benefícios extras oferecidos (como assistência técnica 24h também para a residência). Ante de assinar a apólice, o Procon-SP indica a leitura atenta da proposta – ela precisa conter os valores do prêmio, a importância segurada e quais as coberturas contratadas.

Confira o significado de termos recorrentes nos contratos de seguro, de acordo com o Procon-SP:
- Apólice: documento emitido pela seguradora que contém todas as cláusulas do contrato.
- Bônus: desconto incidente sobre o prêmio a ser pago na renovação do seguro.
- Cobertura: eventos indenizados pela seguradora.
- Condições gerais: conjunto de cláusulas que definem os riscos cobertos, direitos e
obrigações das partes.
- Endosso ou aditamento: documento pelo qual as partes acordam alterações do contrato.
- Franquia: parcela do prejuízo suportada pelo próprio segurado, ou seja, quantia que
ele terá de pagar, em caso de perda parcial do veículo ou de acessórios segurados.
- Importância segurada: termo utilizado para definir o valor do bem segurado
estipulado na apólice.
- Indenização: é o valor pago pela seguradora em caso de ocorrência de sinistro
previsto na apólice.
- Prêmio: é a importância que o segurado paga à seguradora para ter direito à
indenização em caso de sinistro.
- Questionário de avaliação de risco(definição de perfil): integra a proposta,
respondido pelo segurado, contém informações precisas sobre os condutores e usos
habituais do veículo. O questionário é também utilizado no cálculo do valor do prêmio.
- Sinistro: é a ocorrência do fato previsto no contrato.
- Terceiro: pessoa envolvida num sinistro, mas não é parte integrante do contrato.
- Vigência: período de tempo fixado para validade da apólice de seguro.
- Vistoria: inspeção feita por peritos habilitados da seguradora para verificar o estado
geral do veículo. A vistoria pode ser realizada antes da contratação e após o sinistro.